住房公積金制度可謂命運(yùn)多舛。2002年建立以后，從2003年全國(guó)性房?jī)r(jià)就開始上漲，到2005年開始暴漲，終是連續(xù)十年上漲。在高房?jī)r(jià)面前，住房公積金顯得異常蒼白無(wú)力。普通百姓連首付都交不起，根本談不上買房，也就談不上提取使用公積金，繳納后只有等待退休提取的份兒。另一方面，一些收入較高階層，不但繳納公積金數(shù)額大，而且通過提取公積金或者使用公積金貸款，成為使用公積金的“專業(yè)戶”?？梢哉f，公積金制度對(duì)普通職工基本失去了建立時(shí)的初衷。
 

　　而且，公積金制度從建立之初強(qiáng)制性約束就不強(qiáng)。國(guó)企、上市公司等“落實(shí)較好”，而一般民營(yíng)企業(yè)私營(yíng)企業(yè)由于稅費(fèi)等沉重負(fù)擔(dān)，使得其不愿或很難負(fù)擔(dān)起公積金。另外，《住房公積金管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定了繳存的低比例，但由于沒有規(guī)定上限比例，甚至還有鼓勵(lì)比例定高的意思，這就造成某些企業(yè)隨意提高比例。公積金變相成為高福利，在某種程度上也成了收入分配不公的助推器。

　　當(dāng)然，公積金在內(nèi)部管理上也存在嚴(yán)重問題。公積金管理委員會(huì)是公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，其成員，政府部門及專家占1/3，工會(huì)代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。然而，由于權(quán)力、地位不同，職工代表、單位代表話語(yǔ)權(quán)并不強(qiáng)，公積金管理在某種程度上變成了行政管理。這就導(dǎo)致公積金管理漏洞百出，挪用公積金情況屢屢發(fā)生，分食公積金收益情況頻現(xiàn)，全國(guó)各自為政的公積金管理中心無(wú)論從計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理、管理效率、資金運(yùn)營(yíng)等方面都存在嚴(yán)重問題。

　　面對(duì)這些問題，雖然呼吁取締有一定道理，但是，佳出路還是在于改革。應(yīng)該從住房保障體制的金融政策性思路出發(fā)，盡快按照十八屆三中全會(huì)《決定》要求“研究建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)”，以解決城市低收入者、進(jìn)城農(nóng)民工和中產(chǎn)夾心階層購(gòu)房資金不足問題。

　　基本思路是將現(xiàn)在的住房公積金規(guī)模和商業(yè)銀行首套房?jī)?yōu)惠貸款資源整合在一起，成立專司住房保障金融支持功能的準(zhǔn)政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，或者叫做住房保障銀行，類似于美國(guó)政府資助的房利美、房地美公司。但不同之處在于，美國(guó)“兩房”是在住房抵押債券市場(chǎng)給房貸機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持，而不是直接發(fā)放住房貸款。當(dāng)然，未來的住房保障銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，也可以從事住房債券化業(yè)務(wù)，通過購(gòu)買商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)的住房債券產(chǎn)品給其提供流動(dòng)性支持。

　　將職工繳存的住房公積金作為“住房保障銀行”的特殊股金，不但享受存款利息收益，而且分享年度經(jīng)營(yíng)紅利分紅。為了確保“住房保障銀行”的低成本資金來源，不妨從中央到地方所有預(yù)算內(nèi)外財(cái)政資金一律存在“住房保障銀行”里，由其負(fù)責(zé)匯劃撥付結(jié)算。中央和地方每年財(cái)政資金合計(jì)在10幾萬(wàn)億元，足以保障“住房保障銀行”的低成本資金來源，從而能夠保障保障型住房建設(shè)和城市低收入者、進(jìn)城農(nóng)民工、中產(chǎn)夾心階層購(gòu)房的低利率貸款需求。同時(shí)，這也規(guī)范了各級(jí)財(cái)政資金亂開戶亂象。總之，建立中國(guó)版“住房保障銀行”，當(dāng)是公積金改革的歸宿和出路。

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